L'épargne régulière, un levier accessible pour bâtir un avenir financier solide !

L’art de bâtir son épargne : investir sereinement pour un avenir financier solide

Quand on parle d’épargne et d’investissement, la tranquillité financière est souvent l’objectif premier. Que l’on souhaite mettre de l’argent de côté pour protéger ses proches, planifier sa retraite, ou se construire un capital sur le long terme, il existe des solutions adaptées pour chaque profil. Parmi elles, l’épargne régulière est une méthode accessible et progressive, idéale pour accumuler un patrimoine sans stress.

Pourquoi choisir l’épargne régulière ?

L’épargne régulière repose sur le principe de placer la même somme à intervalles définis : chaque mois, chaque trimestre, ou même chaque année. Cette stratégie est une des meilleures pour ceux qui visent la stabilité financière, car elle favorise une approche disciplinée, encourage l’accumulation d’économies sans à-coups, et évite la prise de décisions émotionnelles, souvent néfastes en matière d’investissement.

Une discipline d’investissement : les avantages de l’épargne libre et programmée

-          L’épargne régulière est une façon de « se payer en premier » : avant de dépenser, on place d’abord une somme définie sur son plan d’investissement. Ce prélèvement automatique, qui intervient dès l’arrivée des revenus, protège l’épargne en évitant les tentations de dépenses superflues.

-          Cette méthode est accessible à tous : il n’est pas nécessaire de disposer d’un gros capital pour démarrer. Un budget de 100€/mois suffit pour commencer à investir, notamment dans des fonds d’investissement ou des trackers (fonds négociés en bourse) qui permettent de diversifier les placements en investissant dans un panier d’actions ou d’obligations.

Lissage des risques : investir sans craindre les fluctuations du marché

Sur les marchés financiers, prédire le bon moment pour acheter ou vendre est un défi quasi-impossible. Les produits financiers comme les actions ou les obligations sont volatils, et la tentation de vendre lors d’une baisse, ou de tout acheter lors d’une hausse, est fréquente mais risquée. En épargnant de façon régulière, on lisse le risque en investissant des montants fixes, indépendamment des fluctuations à court terme du marché.

Le graphique ci-dessous illustre l’évolution d’un indice action représentant la performance des 50 plus grosses capitalisations boursières en zone EUR depuis début 2024. En investissant un montant déterminé tous les mois, on répartit idéalement les points d’investissement.

Par ailleurs, investir de manière régulière vous protège en cas de baisse de marchés. Imaginons un investisseur qui verse chaque année 1 000 € pendant cinq ans dans trois actions différentes, valant chacune 10 € au départ. Chaque action a une trajectoire distincte.

• Action 1 : elle monte puis baisse puis remonte, créant des fluctuations importantes.

• Action 2 : elle monte progressivement. La performance finale est similaire à l’Action 1.

• Action 3 : elle baisse et retourne finalement à son prix initial.  

  
  

Si je compare la valeur de mon portefeuille pour chaque action en année 5, j’observe que la valeur est plus élevée pour l’Action 3, sa baisse ayant permis d’acheter plus d’actions à des prix bas. 

L’épargne régulière a donc permis à l’investisseur de se protéger des hauts de l’Action 1, et d’en tirer profit sur l’Action 3 en achetant à bas prix pendant les périodes de baisse. Une baisse des marchés peut être même une bonne nouvelle dans le cas d’une épargne régulière, ce qui est probablement contre-intuitif pour beaucoup d’entre nous !

Les bénéfices du long terme : accumuler sans pression

En épargnant régulièrement, l’accumulation de capital profite de l’effet des intérêts composés, un effet où les gains réalisés génèrent à leur tour des gains. Les plus-values s’ajoutent au capital initial pour fructifier davantage au fil du temps. Si l’on commence tôt et que l’on investit régulièrement, même une différence de quelques années peut considérablement impacter le rendement d’un placement.

Voyez l’exemple ci-dessous pour un investissement annuel de 5.000€ à un taux de 5%/an commencé à 25 ans ou à 35 ans…

                                                               Source : JPMorgan

En effet, plus l’on commence à investir tôt, plus on laisse le temps jouer en notre faveur. Ce principe s’applique surtout aux placements en actions, où la volatilité à court terme est inévitable mais où le rendement peut être élevé à long terme. Même si les marchés sont imprévisibles à court terme, investir de façon continue et régulière permet de multiplier les opportunités d’achat sur des actifs variés, ce qui dilue le risque tout en maximisant les rendements.

Comment se lancer : choisir la bonne fréquence et le bon support

L’un des points forts de l’épargne régulière est sa flexibilité : chacun peut décider de la fréquence et du montant à investir. Certains optent pour des versements mensuels, d’autres préfèrent investir tous les trois mois ou tous les six mois. Quant au choix du support d’investissement, il est possible d’investir via des produits d’épargne tels que les contrats en « branche 21 » (taux et capital garanti) et « branche 23 » (via des fonds d’investissement).

Faire fructifier son capital : une stratégie pour tout le monde

L’investissement en épargne régulière est une stratégie simple, mais efficace, pour qui souhaite avoir une tranquillité d’esprit, en investissant des montants raisonnables sur le long terme.

Et vous l’aurez compris, l’épargne régulière est particulièrement adaptée pour l’investisseur qui souhaite mettre en place un portefeuille plus dynamique.